Rente
Ondernemers lenen meer dan mensen in loondienst. Dit komt doordat ondernemers zakelijk meer risico willen nemen dan mensen in loondienst. Dit wil niet zeggen dat iedereen eens per jaar de eigen leningen eens onder de loep moet nemen. Als je dit nog nooit gedaan hebt, dan is de kans groot dat je geld kunt besparen op je leningen.
Leningen kunnen in een drietal hoofdcategorieën opgedeeld worden.
- Korte termijn; de looptijd is korter dan 1 jaar
- Middellange termijn; de looptijd ligt tussen 1 en 5 jaar
- Lange termijn; de looptijd is langer dan 5 jaar
Binnen deze drie categorieën zijn verschillende vormen mogelijk, met de daarbij behorende rente percentages. We zullen de drie categorieën doornemen, we beginnen telkens met het hoogste rentepercentage en eindigen met het laagste rentepercentage.
Korte termijn, < 1 jaar
De lening waar je de meeste rente op betaald is de schuld bij de creditcard maatschappij. Gemiddeld betaal je 20% rente over schulden bij de credit card maatschappij. Hier staan mensen vaak niet bij stil. Als je met je creditcard contant geld opneemt bij de bank, dan betaal je daar ook nog eens een bedrag over.
Postorder bedrijven staan hier op de tweede plaats. Normaliter moet je een schuld bij een postorderbedrijf als bijvoorbeeld Wehkamp, binnen 1 jaar weer aflossen. Postorderbedrijven hanteren een rente percentage van circa 16%.
Een derde mogelijkheid om geld te verkrijgen dat voor de korte termijn nodig is, is een rekening courant krediet bij de bank. Hierbij varieert het rentepercentage nogal. Deze is afhankelijk van de financiële situatie van jouw onderneming. Als richting kunnen we aangeven dat het rentepercentage dat over een rekening courant krediet bij de bank betaald moet worden rond de 10% zal liggen
Middellange termijn, 1-5 jaar
Het rekening courant krediet bij de bank kan een doorlopend krediet zijn, en daarmee de jaartermijn overschrijden. Hiermee is het met 10 % rente de duurste optie bij middellang krediet.
Crowdfunding is de financiering die op de tweede plaats komt bij een middellang krediet. Bij crowdfunding variëren de rentepercentages nogal, maar de meesten liggen tussen de 6% en de 9% rente. Je leent in feite heel veel kleine bedragen die via de trechter (het crowdfundingsplatform) bij je terecht komen. De terugbetaling geschiedt ook via het platform.
Bij een bank kun je ook voor de middellange termijn een lening afsluiten. Het rentepercentage hangt af van de financiële situatie en of er een onderpand gegeven is aan de bank. Een gemiddeld percentage bij een lening van de bank zal tussen 5% en 7% liggen.
Een andere mogelijkheid van financieren is financial lease. Je sluit bij degene die je machine of de (vracht)auto levert ook een financiering af. Er zijn ook partijen die zich speciaal op dergelijke financieringen richten. Doorgaans zal het rentepercentage tussen de 3% en de 5% uitkomen.
Lange termijn, > 5 jaar
Rekening courant krediet kan ook langer dan 5 jaar zijn, met circa 10% rente. Crowdfunding kan ook een periode tot 10 jaar zijn met een rentepercentage tussen 6% en 9%. De lening met 5% tot 7% duurt soms ook tussen 5 en 10 jaar. De eerder genoemde financial leaseconstructie is ook mogelijk voor een periode tussen 5 en 10 jaar met een rentepercentage van 3% tot 5%.
De aanvulling bij een lange termijn krediet is de hypotheek. Hierbij wordt het gebouw als onderpand aan de bank gegeven. Rentepercentages voor een hypotheek kunnen tussen 1% en 4% komen en vormen daarmee de voordeligste manier van lenen qua rente percentage.
Advies
Het advies is om al je leningen eens naast elkaar te zetten met de bijbehorende rente percentages. Zijn er mogelijkheden om kredieten die je in het verleden ontstaan zijn op een voordeligere manier bij te lenen en de dure leningen af te lossen? Als het antwoord hierop “ja” is, dan ligt er een kans voor je.
Wil je meer informatie over deze oefening? Of heb je hier hulp bij nodig? Één van onze administratiekantoren Gere-geld helpt je graag verder.
Je kunt ook de online cursus volgen. De financieringen komen hierin ook aan bod.
Met vriendelijke groeten,
Machiel Keet,
– Auteur van het boek “Ik heb niets met cijfers”
– Administratie uitbesteden: Administratiekantoren Gere-geld
– Hèt online boekhoudpakket voor de zzp’er, Gere-geld.
– Volg de online cursus met de CIJFER methode
– Ken je iemand die een administratiekantoor wil starten?
– Toegang tot honderden online trainingen voor ondernemers
Wij helpen ZZP-ers / ondernemers met de boekhouding. Kent u iemand die hulp kan gebruiken bij de boekhouding? Iemand die de boekhoudtijd wil halveren en het financieel inzicht wil verdubbelen? Dan horen wij dat graag. Aanbevelingen van u, zijn belangrijk voor ons.
Starter? Download dan ons GRATIS E-book met herkenbare situaties, valkuilen en tips.